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区块链在供应链金融中起到的作用有哪些?

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发表于 2018-11-8 05:22:56 | 显示全部楼层 |阅读模式
1.供应链金融发展近况
1.1供应链金融概述
1.1.1供应链金融内在和特点
供应链金融(Supply Chain Finance,SCF)是基于供应链上企业真实的生意业务配景以及自偿性的收入,创建基于资金流转、业务信息等 闭合化的生意业务布局,通过应收账款债权转让/质押、货权质押、保兑仓 等封闭资金流或控制货权,对供应链上卑鄙企业提供综合性金融服务。根据国际商会(ICC)的界说,供应链金融使用融资和风险缓释的措 施和技能,对供应链流程和生意业务中营运资源的管理和活动性投资资金 的利用举行优化。与传统金融产物相比,供应链金融具有光显的特点:
(1)自偿性商业融资
自偿性商业融资根据焦点企业真实商业配景和上卑鄙客户资信气力,以单笔或额度授信方式,提供银行短期金融产物和封闭贷款, 以乞贷人贩卖收入或商业所产生简直定的将来现金流作为直接还款泉源。
(2)操纵的封闭性
金融机构对发放融资到收回融资的全程举行控制,既包罗对资金流的控制,也包罗对货权的控制,通过 ERP 体系的对接还可实现对关键信息流的控制。典范的产物如动产质押授信业务,银行将企业所拥有的货权举行质押,授信资金专项用于采购原质料,企业以分次追加包管金的方式分批赎出货品,随之举行贩卖。
(3)授信机制由“N”到“1”
传统金融模式下金融机构授信主体包罗供应链上的每一家企业, 便是对 N 个企业的授信。供应链金融模式下,金融机构可只对焦点企业授信,由焦点企业基于供应链上卑鄙企业的购销环境、履约环境等举行授信额度分配,金融机构在已分配额度内为供应链上卑鄙企业提供金融服务。
1.1.1 供应链金融功能
供应链金融以焦点企业为出发点,重点关注围绕在焦点企业上卑鄙的中小企业融资诉求,通过供应链体系信息、资源等有用通报,实现供应链上各个企业的共同发展,连续谋划。
供应链金融的焦点意义在于针对中小供应商授信额度不高、融资规模较小的特点,使用名誉替换机制,以供应链焦点企业名誉替换中小供应商名誉,实现供应链上卑鄙企业资金融通的需求。
1.1.2 供应链金融重要到场者
供应链金融重要到场方重要包罗以下几类客户:
焦点企业。在整个供应链业务中处于主导职位,通过对应付账款
确权、提供回购、调度贩卖等增信步伐,助力供应链金融业务的开展。融资企业。包罗焦点企业的上游供应商、卑鄙经销商。
金融机构。包罗银行、券商、保险公司、保理公司、小额贷款公司等,重要提供融资、名誉保险、ABS 等专业服务。
供应链服务机构。包罗物流企业、物流园、供应链金融服务平台等。
1.2 供应链金融重要模式
1.2.1 应收账款融资模式
应收类产物重要应用于焦点企业的上游供应商,供应商推行完商务条约、已开立发票,但尚未收到货款,通过保理或应收账款质押等情势举行融资。
(1)应收账款质押融资,指企业与金融机构签署条约,以应收账款作为质押品,在条约规定的限期和授信额度内,向银行等金融机构申请短期乞贷的融资方式。
(2)保理业务,是一项以债权人转让其应收账款为条件,集融资、应收账款催收、管理及坏账包管于一体的综合性金融服务。
1.2.1 预付账款融资模式
预付类产物重要应用于焦点企业的卑鄙经销商融资,包罗先款
(票)后货、保兑仓等多种业务模式:
(1)先款(票)后货模式。银行给经销商融资,预付采购款给焦点企业,焦点企业发货给银行指定的仓储羁系企业,货入库后立刻设定质押羁系,作为银行授信的包管,仓储羁系企业根据银行的出库指令渐渐放货给经销商。
(2)保兑仓模式。保兑仓模式下焦点企业不再发货给银行指定的仓储羁系企业,而是自己负担了羁系职能,根据银行的出库指令渐渐放货给经销商,同时焦点企业向银行提供回购、调度贩卖等增信步伐。
1.2.1 存货融资模式
存货类融资重要分为现货质押融资和仓单质押融资两大类。现货质押可分为静态质押和动态质押,仓单质押分为尺度仓单质押和非尺度仓单质押。
(1)静态质押融资是指企业以其自有或第三人正当拥有的动产 为质押,银行委托第三方仓储羁系企业对其提供的质押商品实验羁系, 经销商必须打款赎货,不答应以货易货。
(2)动态质押融资是对静态质押融资的延伸,指企业以自有或第三人正当拥有的动产为质押,银行委托第三方仓储羁系企业对其提供的质押商品实验羁系,银行对质押商品代价设定最低限额,答应对限额以上的商品出库,答应以货易货。
(3)尺度仓单质押融资是指企业以自有或第三人正当拥有的尺度仓单为质押的融资业务。尺度仓单是指符合生意业务所同一要求的、由指定交割堆栈在完成入库品验收、确认及格后签发给货主用于提取商品的、并经生意业务所注册见效的尺度化提货凭据。
(4)平凡仓单质押融资是指企业提供由堆栈或其他第三方物流公司提供的非生意业务所交割用仓单作为质押物, 并对仓单作出质背书, 由银行提供融资的一种产物。
1.3 供应链金融行业痛点
1.3.1 名誉难以通报,中小企业融资难、融资贵
供应链金融的紧张作用是依托焦点企业的名誉,服务上卑鄙中小企业。在多级供应商模式中,一级供应商之后的其他供应商难以得到焦点企业的名誉支持,导致此类中小企业仅靠自身的名誉难以融资。为办理多级供应商的融资需求,基于焦点企业付款答应的应收账款凭据多层流转模式开始出现,但金融机构对供应链金融平台上焦点企业应付账款确权信息、应收账款凭据流转数据的真实性、有用性不能充实信托,导致供应链上持有应收账款凭据的中小企业难以得到金融机构的融资支持,融资难、融资贵的题目未能有用办理。
1.3.2 商业配景真实性考核难度大
供应链金融整合了商流、物流与资金流等数据信息,金融机构通过对供应链上的汗青生意业务数据举行分析,以此来分析贸易逻辑,订定风险控制模子,为供应链客户审定公道的授信额度。固然供应链金融
是基于焦点企业的名誉,但为了核实商业配景的真实性,金融机构仍会投入鼎力大举的人力、物力,多维度验证上述信息的真伪,低落了供应链金融的业务服从。假如可以或许实现供应链汗青数据全程可视、而且不可窜改,将大幅低落金融机构的尽调本钱,提拔供应链金融业务的团体服从。
1.3.3 供应链平台数据的有用性题目
现在越来越多的金融科技公司依托互联网技能,为焦点企业、供应商、经销商以及金融机构提供线上供应链金融服务,一旦出现生意业务纠纷,必要举行责任分别。因此,必要确保原始生意业务记载的全生命周期可追溯,包管原始生意业务数据未被窜改。平台为进步数据的权势巨子性, 通常必要借助公证处这类第三方权势巨子机构举行见证,但这种模式一定会增长生意业务本钱、影响服从,可操纵性不强。实践中,必要一种安全、高效、便捷和低本钱的多方存储办理方案,确保各方都完备生存了数据信息,同时包管数据的安全性、真实性和可靠性。
1.3.4 供应链体系中央化架构,存在安全隐患
现在多数供应链金融平台接纳中央化 C/S 或 B/S 架构,供应链金融平台的体系应用、生意业务数据、账户数据接纳中央化存储,由企业独 立维护。中央化存储模式有较大的数据安全隐患,轻易出现数据丢失 或被攻击造成整个平台瘫痪的风险,影响体系服务的一连性和可靠性。而分布式存储的上风在于每一方都生存了完备的生意业务信息,不依靠某一个“中央”机构生存信息,相对更加安全、不轻易窜改,而且信息 的查询和生意业务理论上都能以更低的本钱举行。
1.3.5 多方体系对接,费时费力,服从较低
供应链金融的开展重要基于焦点企业的名誉,必要技能本领把供应链中的信息流、物流、资金流举行整合,实践中多接纳体系直联的方式,实现数据交互,涉及到焦点企业 ERP、银行供应链前置体系、供应商 ERP、供应链服务平台等。由于各到场方之间非同一的数据尺度,实现体系直联必要各到场方举行体系改造,泯灭大量的人力、财力。实践中,也有部门焦点企业出于体系安全的思量,不肯开放 ERP 体系,无法共享数据。在体系直联的方式外,亟待新的技能办理方案, 以实现更经济、更高效地共享数据。
2. 区块链+供应链金融应用综述
1.1 区块链办理供应链金融痛点
区块链构建“技能信托”
传统供应链金融企业融资依赖的是焦点企业的控货本领和贩卖调控本领,银行只信托焦点企业的一级供应商,导致供应链上中小微供应商的融资需求得不到满意,其根本题目是银行与中小微供应商无法创建信托体系。供应链金融平台的出现,可以或许对接银行、保理公司、焦点企业、中小微供应商等企业,使用平台的公信力和业务本领为中小微企业信托背书,实在质还是为供应链金融上卑鄙企业创建信托体系,即对供应链金融公司、平台及其相干背书企业的信托。但这种信托是脆弱的、没有技能支持的信托。随着供应链金融平台的对接企业不停增多,平台业务量和生意业务金额不停上升,这种基于企业或平台的信托体系极易崩塌瓦解。
区块链技能接纳多方维护共同写入的分布式账本技能将供应链上的条约、票据、发票等多种信息分享给具有权限企业,使用 P2P 网络将焦点企业及上卑鄙企业、金融机构等连在一起,办理了供应链金融信息无法通报、数据无法存证鉴权题目。暗码学技能的引入使得每个到场者都具有各自的身份证书,区块链账本中的内容可追溯但不可窜改,任何有权限的到场者对账本的操纵都会记载在案。共识机制可以或许确保链上共同协作的节点告竣安全、有用、民主的同等性熟悉,从而取代或升级传统的供应链金融平台,并通过区块链创建基于技能的多方的信托供应链体系。
区块链办理单子难以分割流转题目
供应链金融本质上是为中小微企业提供快速机动的贷款服务,中小微企业之以是出现融资难融资贵的题目,其缘故原由在于上游供应商及焦点企业之间的条约及债权难以拆分,供应商没有得到应收账款根据且自身又缺少可用于抵押融资的资产,导致来自焦点企业的信托无法沿供应链链条通报到末了,而包罗银行在内的金融机构受政策限定及风险控制等因素影响,对供应链金融中小微企业贷款也存审慎态度, 常常以较高的利率和复杂的考核机制来低落信贷风险。传统的供应链金融平台可以依赖自身有限的公信力实现债权拆分,为供应商提供融资根据,但随着供应链条的延伸,这种信托度将加快下滑。由其对于中央化的信息平台,还存在数据窜改、数据泄漏等题目,难以自证明净,更增长了银行信贷风险。
区块链的引入可以或许完全办理现有债权根据拆分题目,且基于区块链技能的信托可以延供应链条做无衰减的流传。起首,区块链接纳P2P 网络布局,任何有权限的节点企业均可以得到与其相干的完备账本信息,实现多方到场,共同管理,制止传统中央化体系数据窜改、数据泄漏等题目。其次,焦点企业产生的债权根据可以在区块链上按差别的应收账款额度机动拆分,任何拆分举动都会通过有用的共识全网广播跋文录在链上且不可窜改,银行可以完全信托链上业务数据。末了,区块链具有严酷的身份认证体系和权限隐私体系,链上全部节点和用户均具有相对应的身份标识,不可狡辩不可窜改,焦点企业及其供应商不必担心其贸易数据在链上被公开,区块链将限定账本访问权限并维护生意业务人的隐私,即在链上,某节点只能看到与其业务相干的业务信息及其他节点答应其看的信息。
区块链进步供应链金融业务服从
供应链金融相干业务大部门涉及多方协同处置惩罚,如条约签署、数据审批、融资申请、企业包管等业务,线下考核机制严酷、流程复杂,由于必须由信托机构完成相应的认证和账务处置惩罚,资金通常至少要泯灭数周时间才气到账,且手续费用昂贵。纵然是接纳供应链金融平台,也多必要线上申请、线下审批,数据跑在人背面,大大低落了业务处置惩罚服从。
可以将同盟链看做是“跨企业的业务协同办公体系”,区块链共识机制会将上链数据按照肯定的规则举行同步,且确保链上内容不可窜改、可追溯,在管理供应链金融相干业务的时间可以机动快速的获取账本中相干的证据,制止了传统业务流程线上申请、线下审批的繁琐流程,可以以较高的服从处置惩罚业务。别的,使用区块链特有的智能合约功能,银行、保理公司等金融机构可以在满意融资要求的条件下做到及时放款,比方,在一个融资流程中,从申请融资到资料考核, 假如完全满意智能合约的束缚条件,马上触发智能合约的放款下令, 这一过程中淘汰了管理者的信息考核、身份核验和放款流程的管理时间,大大进步了业务管理服从。
区块链低落供应链金融信息体系扩建本钱及复杂度
传统的中央化供应链金融信息体系在发展到肯定阶段后必要与 银行、保理公司、焦点企业、券商等企业举行业务对接,一方面可以或许 扩大体系业务范围,另一方面也会增长体系的公信力。但在这一对接 过程较为复杂,由其针对银行、券商等金融机构,数据对接更为困难, 且这一过程中产生的本钱较高,大部门为重复工作。区块链接纳 P2P 网络布局,体系的对接只需将该企业以节点的情势纳入区块链网络中, 如必要还可为其开辟上层去中央化应用步伐。区块链与供应链金融的 联合可以或许有用低落与第三方体系交互复杂度,提供多种数据共享模式, 规范数据共享接口,节省现有平台业务扩展本钱,为数据真实性提供 保障。
区块链加强供应链金融平台安全性
传统的供应链金融平台是由企业独立维护,接纳中央化 C/S 或B/S 架构,供应链金融数据中央化存储,带来了较大的数据安全隐患。接纳的区块链技能后,具有权限的链上节点均按照肯定规则到场维护各自账本数据,数据的分布式存储可以确保单一节点数据丢失或被攻击所造成的平台瘫痪和经济丧失,若某个节点出现宕机状态,数据不会容易丢失。别的,区块链数据存储的特点能确保账本数据的不可窜改和可追溯,联合完备的时间戳机制也可以或许确保数据的一连性,这对于后续平台举行大数据分析、人工智能等拓展应用提供了有力的数据支持。
区块链+供应链金融应用模式
2.3.1 发展近况
在供应链金融范畴,基于区块链账本记载的可追溯和无法窜改性,整合供应链上卑鄙企业的真实配景及商业信息,有利于进步供应链金融举动的安全审计和行业羁系服从,低落羁系本钱。别的, 区块链技能在供应链金融范畴的应用可以或许为企业举行增信,有助于企业低落融资本钱。当前,通过行业企业与区块链技能服务企业的互助,一批基于区块链的供应链金融服务平台相继启动或上线,成为我国供应链金融业务创新的紧张方向。2018年6月,中原银行“链通雄安-区块链-供应链”首笔放款乐成落地。“链通雄安”以雄安团体名誉为底子,以银企直联方式接入雄安团体区块链项目管理平台体系,使用区块链平台数据溯源、举动规范、资金管理等功能,为建立雄安的分包商办理工人工资发放、原质料采购等资金题目。
2.3.2 体系架构
区块链去中央化网络布局,开放化、透明化、可视化应用模式可有用办理传统供应链金融中存在的诸多痛点,助力供应链金融冲破瓶颈、创新发展。详细枚举一下几点联合方向。
(1)区块链可以或许办理供应链金融多方信托关系题目。加密机制
(公私钥对)的引入实现了对节点的身份验证题目,哈希函数的引入包管区块内数据不被窜改。区块生意业务内容的存储要求严酷的时间戳及
署名信息,保障了信息记载的可追溯性,共识机制实现了供应链上多
方企业的民主决议,确保全网共识后才气上链,且共识机制均具有肯定的防止恶意节点攻击的功能。
(2)区块链+供应链金融不但可以或许办理供应链上卑鄙企业多方信托题目,还可以或许办理供应链信托通报题目。传统的供应链金融由焦点企业发起采购需求开始,各供应商只能依附焦点企业提供的债务根据和条约举行融资申请。但在供应链上,债权是无法拆分的,从而导致信托无法通报,供应链末了中小微企业完全无法依附采购凭据举行筹融资。区块链的出现使得供应链金融信托得到通报,借助区块链账本不可窜改、可追溯的特点使得债权拆分更加机动便捷。
(3)区块链+供应链金融可以或许整合商业流、物流和资金流三方面市场,实现商业流纵向延伸,物流的及时监控及溯源,资金流路径更加清楚透明,覆盖范围不停扩大,有用办理了传统供应链金融信托不能沿供应链条有用通报的题目。
(4)传统供应链金融业务流程复杂,所需质料管理服从较低, 各种登记门类收费高昂,不但影响服从,更造成了中小企业融资本钱进一步进步。区块链+供应链金融可以将本来差别企业之间的线下业务流转移植到线上,进步业务处置惩罚本领及服从,低落融资本钱。

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