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银行理财不再保本保息,我们又该如何应对投资风险?

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发表于 2018-5-17 15:45:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
2018已经到来,理财人士需要开始准备新一年的理财规划了。而对于专业理财师来说,一定无法忽视的就是去年年末金融市场的巨震,原因是央妈出台了史上最严的资管新规,核心是打破刚兑。通俗来讲,银行理财产品不再保本保息了,风险自担盈亏自负。随着资管业务政策的逐渐规范,30万亿规模的银行理财,以后可能就要变天了。
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一、理财市场巨变
毋庸置疑,银行理财是国人选择最多的理财方式,30万亿的规模居理财市场之首。这次的资管新规必然对绝大多数国人的理财方式影响巨大。这份资管新规给银行理财带来了四大影响:
第一,不保本不保收益。银行理财所有产品都转变成净值型产品,即不存在预期收益性的产品,只有浮动收益。以前银行理财保本保收益,很多时候都是拿存款这样的表内资产来垫付表外的理财亏损。而这次监管严格限制银行不得开展表内资产管理业务,这就意味着,将从实操层面通过封杀业务来打破刚兑。一旦封杀了表内存款垫付表外理财的业务模式,保本理财就直接消失了。
第二、银行理财市场规模缩小。表内理财业务是纳入银行存款核算的,当这块业务不能开展时,银行也将无法借此方式做大资产规模。随之受到影响的是很多银行产品不能再发了,因为不具备发产品的资产规模要求了。
第三、短期银行理财产品消失。资管新规里面提到,封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。简单来说,90天以内的银行理财会逐渐消失,银行将无法通过资金滚动,把短期资金投向长期标的上面。
第四、银行理财产品将以代销产品为主。银行是一个资金中介,资管能力毕竟有限。如果想做理财业务,只能自己成立资管子公司发行产品,但是银行目前可能更偏向代销基金等专业资管机构的理财产品。
二、为什么国家不允许银行理财产品承诺保本保息
实际上,保本保息状态下,对于银行和理财者都是不利的。一方面银行苦不堪言,另一方面,投资者将丧失正确的风险意识。为什么这么说呢?
首先,刚兑使投资者风险意识差,追逐高收益产品,银行用滚动发行理财产品的方式在不同投资者中转移收益与风险,转移不动时,为保持经营信誉,银行自行筹措或找其他金融机构垫付等,长此以往,银行顾及风险,投资方向势必倾向政府融资平台或房地产领域等,而错过选择更不错的投资策略。
其次,保本保息在中国流行的最主要原因在于投资者自身对于风险和收益的相关性缺乏一个正确认知。只要涉及到投资,就一定会存在风险,不存在高收益低风险的投资品。就算是打新股,也需要你为1万元以上的A股股份市值提前买单,才有资格参与,而且打中几率很低。整个刚性兑付,与其说反映的是投资机构虚假宣传,倒不如说是投资者趋利避害的本性被不正确放大。
于是,当投资者缺少投资风险意识,不关注信息披露,银行信息公示流于形式,监管不到位暗箱操作多,在此情况下,金融风险更容易发生。所以,当刚性兑付被打破,大家无须恐慌,只不过是纠正了错误的投资逻辑而已。禁止刚兑后,投资者自担风险依据公开信息选择产品,银行关注点回归为提高资金管理能力,实行净值化管理,改变超额留存收益的方法,投资人本金不被挪作它用反而更安全,这何尝不是一件好事呢!
三、正确看待风险 理性投资
可以说,央妈这次出台的资管业务规范给各大金融机构敲了个钟,也提醒我们要回归投资本源。
1、懂了再投,不懂别投
不盲目,不跟风,对自己投资的产品要有大致的了解和评估,不能因为某一产品比较热就立马选择。并且,任何被过度夸大收益或者风险的理财产品,都不值得投资,承诺未来固定收益的理财产品,同样不值得考虑。
2、盈亏自负,要有平常心
天上不会掉馅饼,用负赢不负亏的想法去投资,十有八九会亏的连内裤都不剩。收益和风险是成正比的,想要获得高收益,就要承担相匹配的风险,如果没有承受力,还是不要拿自己的钱随便投资为好。
3、随时评估调整
投资重在坚持,不能因为一两次的失败而放弃。同时,更需要你不断评估调整理财规划,看准投资风向,把握好经济周期和投资之间的关系,因为所有投资都摆脱不了国家整体的经济发展。
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发表于 2018-5-31 12:47:09 | 显示全部楼层
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发表于 2018-7-26 13:01:20 | 显示全部楼层
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